대출 이자 계산기

대출 이자 계산기로 알 수 있는 것

대출금액, 연 이자율, 대출기간, 상환 방식을 넣으면 매달 내는 금액, 대출기간 동안 내는 총 이자, 원금과 이자를 합친 총 상환액을 계산해요. 상환 일정표를 펼치면 회차마다 원금과 이자가 얼마씩 빠져나가고 남은 원금이 어떻게 줄어드는지 볼 수 있어요.

계산 방식은 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인(FINE)의 대출계산기와 같아요. 연 이자율을 12로 나눈 월 이율을 쓰고, 거치기간은 대출기간 안에 들어가요.

상환 방식 세 가지

금융감독원 파인은 대출 갚는 방식을 만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환으로 나눠 설명해요. 이자율이 같아도 상환 방식에 따라 이자 부담이 달라져요.

한국주택금융공사 상환 안내도 같은 뜻으로 정리해요. 원리금균등은 매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 같고, 원금균등(체감식)은 매월 같은 원금을 갚으면서 이자는 대출잔액에 따라 계산돼 합계가 줄어들어요.

계산식

모든 방식에서 월 이율 r은 연 이자율 ÷ 12 ÷ 100이고, 회차마다 이자는 남은 원금 × r이에요.

원리금균등 월 상환액 = 대출원금 × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

n은 원금을 갚는 개월 수예요. 이 금액 가운데 그달 이자를 뺀 나머지가 원금으로 빠져나가요. 처음에는 남은 원금이 커서 이자 비중이 크고, 회차가 지날수록 원금 비중이 커져요.

원금균등 회차별 상환액 = 대출원금 ÷ n + 남은 원금 × r

만기일시 매월 이자 = 대출원금 × r, 마지막 회차 = 대출원금 + 그달 이자

금리가 0%이면 원리금균등과 원금균등 모두 원금을 개월 수로 나눈 금액을 갚아요.

거치기간

거치기간은 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간이에요. 이 계산기는 금융감독원 파인 대출계산기처럼 거치기간을 대출기간 안에 넣어 계산해요. 대출기간 30년에 거치 1년이면 처음 12개월은 이자만 내고, 남은 348개월 동안 원금을 나눠 갚아요. 그래서 거치기간은 대출기간보다 짧아야 해요.

거치기간이 있으면 원금을 갚는 기간이 짧아져 거치 후 월 상환액이 커지고, 이자만 내는 동안 원금이 줄지 않아 총 이자도 늘어요. 만기일시상환은 처음부터 이자만 내는 방식이라 거치기간을 따로 넣지 않아요.

원 단위 처리와 실제 납입액이 다른 이유

• 금융감독원 파인 대출계산기는 결과값의 원 단위 미만을 버린다고 밝혀요. 이 계산기도 회차별 이자와 원리금균등 월 상환액에서 원 미만을 버려요.
• 버린 끝수 때문에 생기는 차이는 마지막 회차에서 남은 원금을 모두 갚으며 정리해요. 그래서 원리금균등이라도 마지막 회차 금액이 몇십~몇백 원 다를 수 있어요.
• 금융감독원과 한국주택금융공사 모두 월별 일수에 따라 실제 금액이 조금씩 달라질 수 있다고 안내해요. 한국주택금융공사는 30일 이하인 달에는 계산기 금액보다 조금 적게, 31일인 달에는 조금 많게 낼 수 있지만 만기까지 내는 총액은 같다고 설명해요. 이 계산기는 달마다 일수를 따지지 않고 같은 월 이율을 써요.
• 변동금리 대출은 금리가 바뀌면 상환액도 바뀌어요. 이 계산기는 입력한 금리가 끝까지 그대로라고 가정해요.

예시로 계산해 보기

1,000만 원을 연 5%로 5년(60개월) 빌렸을 때 상환 방식별 결과예요.

총 이자는 원금균등이 가장 적고 만기일시가 가장 많아요. 끝수를 버리지 않고 공식대로 계산하면 원금균등 1,270,833원, 원리금균등 1,322,740원, 만기일시 2,500,000원이고, 위 표와는 매달 버린 원 미만 금액만큼 차이가 나요.

"예시 넣기"는 1억 원, 연 5%, 30년 원리금균등을 넣어요. 월 상환액은 536,821원, 총 이자는 93,255,665원이에요. 같은 조건에 거치기간 1년을 넣으면 처음 12개월은 이자 416,666원만 내고, 그 뒤 월 상환액은 544,860원, 총 이자는 94,611,111원으로 늘어요.

대출 받기 전에 확인할 것

• 금융감독원 파인은 상환기간을 너무 짧게 잡으면 매달 갚는 부담이 커지고, 너무 길면 불필요한 이자를 내게 된다고 안내해요. 계산기에서 기간을 바꿔 가며 월 상환액과 총 이자를 함께 비교해 보세요.
• 미리 갚으면 중도상환수수료 같은 추가 비용이 붙을 수 있어요. 파인은 중도상환 전에 수수료와 남은 기간의 이자를 비교해 보라고 안내해요. 수수료 조건은 상품마다 다르니 상품설명서를 확인해 주세요.
• 금융감독원 파인은 대출금리와 수수료를 은행연합회 소비자포털의 금리·수수료 비교공시에서 확인하도록 안내해요.
• 월 상환액만 보지 말고 총 이자와 거치·만기 시점에 필요한 금액을 함께 확인해 주세요.

출처

• 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인. 대출계산기. 상환 방식(만기일시, 원리금균등, 원금균등, 거치 후 분할), 월 이율 = 연 이율 ÷ 12, 거치기간은 대출기간 안에 포함, 원 단위 미만 절사.
• 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인. 대출 관련 유용한 꿀팁. 대출 상환 방식 정의와 비교, 상환기간에 따른 이자 부담, 중도상환수수료, 은행연합회 금리·수수료 비교공시 안내.
• 한국주택금융공사. 월별상환원리금 조회. 거치기간·원리금균등·체감식(원금균등) 용어 안내, 회차별 원리금·원금·이자·대출잔액 상환 스케줄, 월별 일수에 따른 납입액 차이 안내.

자주 묻는 질문