적금 이자 계산기로 알 수 있는 것
월 납입액, 기간, 연 이자율, 이자 계산 방식(단리·월복리), 이자 과세 유형을 넣으면 낸 원금 합계, 세전 이자, 세금, 세후 이자, 세후 만기 수령액을 계산해요. 과세 유형별 비교표에서 일반과세, 세금우대, 비과세일 때 받는 금액도 한눈에 볼 수 있어요. 상품을 예금으로 바꾸면 한 번에 맡긴 돈의 만기 금액을 단리, 월복리, 3·6·12개월 복리로 계산해요.
계산식은 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인(FINE)의 예적금 계산기와 같아요. 연 이자율을 12로 나눈 월 이율을 쓰고, 결과는 원 단위로 반올림해요.
적금 계산식
정기적금은 매달 같은 금액을 넣고 만기에 원금과 이자를 받는 상품이에요. 아래 식에서 A는 월 납입액, n은 납입 개월 수, r은 연 이자율 ÷ 100, t는 이자 세율이에요.
원금 합계 = A × n
단리 세전 이자 = A × n × (n + 1) ÷ 2 × r ÷ 12
첫 달에 넣은 돈은 n개월, 둘째 달에 넣은 돈은 n − 1개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 동안 이자를 받아요. 개월 수를 모두 더하면 n × (n + 1) ÷ 2개월이라 이 식이 나와요. 그래서 연 5% 적금이라도 원금 합계의 5%보다 이자가 적어요.
월복리 만기 원리금 = A × (1 + r/12) × ((1 + r/12)^n − 1) ÷ (r/12)
월복리는 매달 붙은 이자도 다음 달부터 이자를 받아요. 세전 이자는 만기 원리금에서 원금 합계를 뺀 금액이에요.
세후 이자 = 세전 이자 × (1 − t), 세후 만기 수령액 = 원금 합계 + 세후 이자
예금 계산식
예금(목돈 굴리기)은 처음에 맡긴 원금 P에 이자가 붙어요. 금융감독원 파인 예금 계산기와 같은 다섯 가지 방식을 넣었어요.
| 방식 | 세전 이자 |
|---|---|
| 단리 | P × r ÷ 12 × n |
| 월복리 | P × (1 + r/12)^n − P |
| 3개월 복리 | P × (1 + r/4)^(n/3) − P |
| 6개월 복리 | P × (1 + r/2)^(n/6) − P |
| 12개월 복리 | P × (1 + r)^(n/12) − P |
세후 연 수익률은 세후 이자 ÷ 원금 ÷ (n ÷ 12)로, 복리 효과까지 담은 세후 이자를 1년 단리로 바꿔 본 값이에요.
이자 과세: 15.4%, 9.5%, 0%
예적금 이자는 이자소득이라 받을 때 세금을 떼고 줘요(원천징수). 계산기의 세 가지 선택지는 아래 법 조문에서 나온 숫자예요.
| 유형 | 세율 | 구성과 근거 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 이자소득 원천징수세율 14%(소득세법 제129조 제1항 제1호 라목) + 개인지방소득세 1.4%(원천징수 소득세의 10%, 지방세법 제103조의13) |
| 세금우대 | 9.5% | 세금우대종합저축 원천징수세율 9%(조세특례제한법 제89조) + 농어촌특별세 0.5%(감면세액 14% − 9%의 10%, 농어촌특별세법 제5조). 조세특례제한법 제89조는 개인지방소득세를 부과하지 않는다고 정해요. |
| 비과세 | 0% | 상품설명서에 이자소득 비과세라고 적힌 경우 |
- 조세특례제한법 제89조의 세금우대종합저축은 2014년 12월 31일까지 가입한 저축에 적용돼요. 새로 가입하는 상품이 세금우대인지는 상품설명서와 금융회사 안내로 확인해 주세요.
- 국세청 원천징수 세율 안내도 이자소득 14%와 함께, 이자·배당소득 감면세액의 10%를 농어촌특별세로 걷는다고 정리해요.
- 상품 안내에 다른 세율이 적혀 있으면 "세율 직접 입력"을 골라 넣으면 돼요. 이 계산기는 어떤 상품이 어떤 과세 유형인지 판정하지 않아요.
- 금융감독원 파인 계산기처럼 세금은 세전 이자에 세율을 곱해 한 번에 계산해요. 실제로는 소득세와 지방소득세를 따로 원 단위로 계산해 몇 원 차이가 날 수 있어요.
예시로 계산해 보기
"예시 넣기"는 월 10만 원을 12개월, 연 5% 단리 적금에 넣어요. 원금 합계는 1,200,000원이고, 세전 이자는 100,000 × 12 × 13 ÷ 2 × 0.05 ÷ 12 = 32,500원이에요.
| 과세 | 단리 세후 이자 | 월복리 세후 이자 |
|---|---|---|
| 일반과세 15.4% | 27,495원 | 27,919원 |
| 세금우대 9.5% | 29,413원 | 29,867원 |
| 비과세 0% | 32,500원 | 33,002원 |
일반과세 단리라면 세후 만기 수령액은 1,227,495원이에요. 연 5%라도 받는 이자는 원금 합계 120만 원의 약 2.3%예요. 기간이 짧을수록 단리와 월복리 차이는 작아요.
예금으로 1,000만 원을 연 3%에 12개월 맡기면 세전 이자는 단리 300,000원, 월복리 304,160원이고, 일반과세 뒤 세후 이자는 각각 253,800원, 257,319원이에요. 36개월이면 단리 761,400원, 월복리 795,675원으로 차이가 커져요.
가입 전에 확인할 것
- 광고하는 최고 금리에는 우대금리 조건이 붙어 있을 수 있어요. 조건을 채우지 못하면 기본 금리로 계산해 보세요.
- 이 계산기는 매달 같은 날 빠짐없이 납입하고 만기에 찾는다고 가정해요. 납입이 늦거나 중도해지하면 약정 금리보다 낮은 이율이 적용될 수 있어요.
- 실제 금융회사는 일수로 이자를 계산하기도 해 몇 원~몇백 원 차이가 날 수 있어요.
- 이 페이지는 계산 예시이고 금융 상담이나 상품 권유가 아니에요. 가입 전에는 상품설명서와 금융회사 안내를 확인해 주세요.
출처
- 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인. 예적금 계산기. 예금 단리·월복리·3·6·12개월 복리, 적금(만기지급금) 단리·월복리 계산식, 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 세율), 원 단위 반올림.
- 국가법령정보센터. 소득세법 제129조(원천징수세율). 이자소득 원천징수세율 100분의 14.
- 국가법령정보센터. 지방세법 제103조의13(특별징수의무). 개인지방소득세는 원천징수하는 소득세의 100분의 10.
- 국가법령정보센터. 조세특례제한법 제89조(세금우대종합저축에 대한 과세특례). 2014년 12월 31일까지 가입분, 원천징수세율 100분의 9, 개인지방소득세 부과하지 않음.
- 국가법령정보센터. 농어촌특별세법 제5조(세율). 이자·배당소득 감면세액의 100분의 10.
- 국세청. 원천징수 세율. 이자소득 14%, 농어촌특별세 안내.
자주 묻는 질문
적금 단리 이자는 어떻게 계산하나요?
세전 이자 = 월 납입액 × n × (n + 1) ÷ 2 × 연 이자율 ÷ 12예요. n은 납입 개월 수예요. 월 10만 원을 12개월, 연 5%로 넣으면 세전 이자 32,500원, 일반과세 15.4%를 떼면 27,495원이에요.
연 5% 적금인데 왜 이자가 원금의 5%보다 적나요?
적금은 매달 넣은 돈마다 이자를 받는 기간이 달라요. 첫 달 납입금은 12개월, 마지막 달 납입금은 1개월 치 이자만 받아요. 그래서 1년 적금의 세전 이자는 원금 합계의 약 절반 기간에 해당하는 이자예요.
이자 세금 15.4%는 어디서 나온 숫자인가요?
소득세법 제129조의 이자소득 원천징수세율 14%에, 지방세법 제103조의13에 따라 그 10%인 개인지방소득세 1.4%를 더한 값이에요.
세금우대 9.5%는 누구에게 적용되나요?
조세특례제한법 제89조의 세금우대종합저축 세율 9%에 농어촌특별세 0.5%를 더한 값이에요. 이 특례는 2014년 12월 31일까지 가입한 저축에 적용돼요. 새 상품의 과세 유형은 상품설명서로 확인해 주세요.
단리와 월복리 차이는 얼마나 되나요?
월 10만 원, 12개월, 연 5%면 세전 이자가 단리 32,500원, 월복리 33,002원으로 502원 차이예요. 기간이 길고 금리가 높을수록 차이가 커져요.
예금도 계산할 수 있나요?
상품을 예금으로 바꾸면 한 번에 맡긴 돈의 이자를 단리, 월복리, 3·6·12개월 복리로 계산해요. 1,000만 원을 연 3%로 12개월 맡기면 단리 세후 이자는 253,800원이에요.